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我国发展住房储蓄银行业务的配套建议

2017-03-11 15:52 出处:互联网 人气: 评论(0


我国发展住房储蓄银行业务的配套建议

2016-10-07 | 人围观 |


(1)完善相关法律法规支持系统。完善的法律法规支持体系是发展我国住 房储蓄银行的保证。在住房储蓄银行发达的德国,己经形成了一套完整的法律 法规体系来保证住房储蓄银行的有效运作,如《德意志合作银行法》、《储蓄 银行法》和《抵押银行法》等。为了保证我国住房储蓄银行的规范发展,应尽 快制定住房储蓄银行迫切需要的相关法律法规,特别是《住房储蓄银行法》, 规定住房储蓄业务只有住房储蓄银行可以办理,其他商业银行、综合性银行不 允许介入;同时规定住房储蓄银行不能随意动用储蓄存款进行股票或其他风险 交易,只能购买国家规定没有风险的证券,保证资金只用于住房融资。这样可 使参加住房储蓄的主体和客体以及运行机制有法可依。

 

(2)逐步改革住房公积金制度,使其向住房储蓄银行模式转变。德国住房 储蓄银行与我国住房公积金都具有以个人抵押贷款为主、低存低贷、封闭式运 行的特点,但是我国住房公积金在许多方面与住房储蓄银行存在较大差异,主 要表现在:①目前的住房公积金资金管理中心是一个“行政化”机构,实行“房委会决策、中心运作、银行专户存储、财政监督”的管理体制。看上去 很完善,但在实际运作中,公积金的所有者无发言权,更无资金管理和监督 权,导致公积金经常被当作准政府资金支配使用,挤占、截留、挪用公积金的 现象屡屡发生。②住房公积金是强制性储蓄。在强制性融资安排中,公积金的 存款者和贷款者经常出现不一致现象,即大部分公积金存款者可能在相当长的 时期内,甚至一生都不向公积金要求贷款。③我国住房公积金在配贷时,没有 最低储蓄年限要求和最低存款额限制,贷款最高限额依各地资金充裕程度而 定;只注重借款人的支付能力,却很少评估借款人对公积金的贡献,并实行浮 动利率。这些使得住房公积金更像一个金融中介机构而非真正的互助性储蓄, 产生的经济效益和社会效益不尽如人意。在这种情况下,建议改革住房公积金 制度,变强制性储蓄为自愿性储蓄,使住房公积金资金管理中心朝着科学的住 房储蓄银行模式发展,逐步演化为住房储蓄银行。

 

(3)加强国内住房储蓄银行与商业银行之间的合作。一般来讲,商业银行 是国内业务网点最多的金融机构,住房储蓄银行可以利用其网点开展更加广泛 便利的业务,客户也可以再从商业银行得到建房、购房的资金,如抵押贷款 等。商业银行可以从中得到佣金,而住房储蓄银行也可以为商业银行职工的住 房储蓄提供便利。

 

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